Complexe uitdagingen bij de AOV voor zelfstandigen
Schitterende vragen aan Rachel Bonsel, Partner bij Arcturus
Rachel Bonsel is sinds 2021 Partner bij Arcturus. Wat haar drijft? De afwisseling in het werk, de samenwerking in het partnerteam, het opleiden van medewerkers én het werken aan strategische (klant)vraagstukken. De verplichte AOV voor zzp’ers is zo’n vraagstuk, want de nieuwe wetgeving brengt voor verzekeraars complexe uitdagingen met zich mee. En Rachel krijgt er juist energie van! Maak in de rubriek ‘Schitterende vragen aan’ kennis met Rachel, en lees hoe zij aankijkt tegen de ontwikkelingen op AOV-vlak.
Hoe ben je bij Arcturus terecht gekomen?
“Het is inmiddels alweer twaalf jaar geleden dat ik als werkstudent bij Arcturus begon. Aan de keukentafel thuis, vertelde ik dat ik op zoek was naar een bijbaan naast mijn studie, waarop mijn moeder – Jàn Hooper, oprichter van Arcturus – zei: ‘Waarom kom je niet bij Arcturus werken?’ Dat leek me wel wat, en ook haar collega’s vonden het een goed idee. Dus zo begon het Arcturus-avontuur. Het beviel me goed, en ik groeide snel door van junior actuaris naar actuaris en vervolgens senior actuaris. In 2021 werd ik Partner bij Arcturus.
Heb je nooit overwogen om ergens anders te werken?
“Eigenlijk niet. Ik heb het bij Arcturus altijd naar mijn zin gehad. De diversiteit aan klanten en opdrachten spreekt me enorm aan. Bovendien ben ik drie keer voor langere tijd gedetacheerd geweest bij grote organisaties. Daardoor heb ik goed kunnen ervaren hoe het is om ‘ergens anders’ te werken, zonder daadwerkelijk van werkgever te wisselen. Wat ik daarvan vooral heb geleerd? Dat ik blij word van afwisseling en daarbij graag focus op de zaken waar ik energie van krijg, zoals (strategische) klantvraagstukken en het begeleiden en opleiden van medewerkers.”
Hoe ziet de samenwerking binnen het partnerteam eruit? Wat zijn jullie ambities?
“Als partners werken we nauw samen vanuit onze gedeelde kernwaarden: openheid, betrokkenheid en kwaliteit – dat vind ik persoonlijk heel belangrijk. Natuurlijk zijn we het niet altijd met elkaar eens. Wat ik waardeer, is dat we altijd het open gesprek voeren en echt luisteren naar elkaars argumenten. Daarbij hebben we een overeenkomstige visie over waar wij het verschil kunnen maken, voor ons bedrijf en onze klanten. Zo komen we er uiteindelijk altijd samen uit. Die manier van samenwerken geeft energie en vertrouwen.”
Arcturus bestaat dit jaar 25 jaar, en ons team bestaat inmiddels uit zo’n 30 collega’s. We groeien gestaag, en daar zijn we trots op. Groei is voor ons geen doel op zich, maar wel een logisch gevolg van wat er gebeurt in de markt én inspelen op datgene waar onze klanten behoefte aan hebben.
We innoveren met tools en modellen, bijvoorbeeld ten aanzien van Solvency II en op het vlak van klimaatrisico’s. Onze tools worden steeds slimmer en stellen klanten in staat om scenario’s door te rekenen en efficiencyslagen te maken op herhalende werkzaamheden, waardoor er meer tijd over is voor analyse. Hierdoor dragen we steeds meer bij aan het realiseren van de strategische doelstellingen van de verschillende verzekeraars. Gaaf toch?
Wat voor type klanten heb je, en waar houd je je in jouw rol vooral mee bezig?
“Ik ben actief als Actuarieel Functiehouder voor een aantal kleine en middelgrote schadeverzekeraars. Daaronder vallen een aantal vaste werkzaamheden. Daarnaast denk en werk ik mee aan grotere strategische vraagstukken zoals een fusie, vragen vanuit DNB, productontwikkeling en herziening van de herverzekeringsstructuur. Juist het meedenken, kritisch sparren en creatief zijn, vind ik het leukst in mijn rol. Daarin kan ik echt van toegevoegde waarde zijn van klanten, impact maken.”
Dat is een mooie brug naar jouw docentschap aan de UvA, Postmaster Actuarial Practice Cycle, module Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen? Hoe vond je dat?
Rachel begint te glimlachen: “Ja, dat vond ik zó leuk om te doen. Ik werd elke keer weer verrast door de creativiteit van de studenten.”
In de module leren studenten hoe ze stap voor stap een nieuw verzekeringsproduct ontwikkelen. Van marktonderzoek en concurrentieanalyse tot ideevorming, premiestelling en het bepalen van acceptatiecriteria – alles komt voorbij.
“Voor de AOV-productontwikkeling werden door studenten relevante aspecten ingebracht, zoals vaderschapsverlof, verzekerbaarheid in het buitenland of het gebruik van technologie, zoals apps en chatbots. Het is ontzettend inspirerend om te zien hoe vrij en vernieuwend zij denken. Daar krijg ik echt energie van.”
De verplichte AOV voor zzp’ers komt eraan. Een spannende uitdaging voor verzekeraars?
“Ja, dat is het zeker en deze verandering vraagt van verzekeraars voorbereiding. De verwachte ingangsdatum is 1 januari 2027. Zelfstandigen kunnen straks kiezen: zich collectief verzekeren via het UWV, of een private verzekering afsluiten via een verzekeraar (de zogenoemde opt-out).
Voor verzekeraars is dit een complexe uitdaging. Veel ZZP’ers zijn momenteel niet verzekerd. Het risicoprofiel van deze nieuwe doelgroep is lastig in te schatten: welke aannames doe je, op basis van welke data? En hoe monitor je? Hoe verhoudt de nieuwe doelgroep zich tot de bestaande AOV-verzekerden? Of tot de werknemerspopulatie in de WIA- en WGA-producten?
De onzekerheid zit hem ook in de lange doorlooptijd – een AOV keert uit na verstrijken van de wachttijd en pas na langere tijd ken je de duur van de ziekte. Het duurt dus jaren voordat je kunt toetsen of de geschatte invaliderings- en revalideringskansen per beroepsgroep kloppen. Daarnaast speelt de economische situatie een grote rol, net als wettelijke kaders: dus stabiele patronen verwacht ik niet in deze markt.
Dan is er nog de impact van het opting-out model: bij het UWV betaalt de ZZP’er straks 6,5% premie. Dus de verzekering is alleen interessant voor als de verzekeraar daar onder weet te blijven. Voor welke beroepsgroepen cq. leeftijdsgroepen lukt dat? Al deze factoren maken de invoering spannend én strategisch uitdagend.
Je ziet daarom ook dat er bij AOV steeds meer aandacht is voor preventie en herstel; vitaliteit, psychische gezondheid en begeleiding bij terugkeer naar werk. Niet alleen om risico’s beheersbaar te houden, maar ook om echte waarde te bieden aan zelfstandigen: door ze gezond aan het werk te houden, in plaats van pas in te grijpen als het misgaat.
Voor mij is hier dus alle ruimte voor meedenken, kritisch sparren en creatief zijn, dus ik geniet stiekem van de complexiteit. We hebben meerdere ervaren specialisten op productontwikkeling en pricing in huis, en zetten onze kennis en ervaring graag in.”
Wilt u nader kennismaken of meer informatie over de ondersteuning van Arcturus op bijvoorbeeld pricing en productontwikkeling? Neem dan contact op met Rachel Bonsel.